Glosario de términos financieros relacionados con hipotecas

Definición de términos más frecuentes

• Hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM): préstamo hipotecario cuya tasa de interés se ajusta periódicamente según un índice preseleccionado.
   

• Saldo mínimo permitido: monto equivalente a su reserva en la cuenta en custodia; este es el saldo mínimo que usted debe mantener cada mes y se utiliza para calcular las proyecciones del año siguiente, a fin de determinar si corresponde agregar fondos adicionales o reembolsar fondos de la cuenta 
   

• Tasa de porcentaje anual (APR): término utilizado en la Ley de Veracidad en los Préstamos para representar la relación porcentual entre el costo total del financiamiento y el monto del préstamo. La APR refleja el costo de su préstamo hipotecario como una tasa anual. Será más alta que la tasa de interés indicada en el pagaré porque incluye, además de la tasa de interés, puntos de descuento, cargos y seguro hipotecario.
   

• Tasación: informe elaborado por una persona calificada que presenta una opinión o estimación del valor de una propiedad. El término también se refiere al proceso mediante el cual se obtiene dicha estimación.
   

• Valor fiscal: valor que una autoridad fiscal asigna a bienes inmuebles o personales con fines impositivos.
   

• Cargo/evaluación fiscal: cargo aplicado a una propiedad con fines impositivos. Puede adoptar la forma de un gravamen para un propósito específico o de un impuesto mediante el cual el propietario paga una parte del costo de mejoras comunitarias según la valuación de su propiedad.

• Prestatario: persona (también denominada deudor hipotecario) que recibe fondos en forma de préstamo y asume la obligación de reembolsar el capital con intereses.

   

• Cierre: consumación de una transacción inmobiliaria. El cierre incluye la entrega de la escritura, los ajustes financieros, la firma de los pagarés y la distribución de los fondos necesarios para completar la transacción de compraventa y de préstamo.

   

• Gastos de cierre: dinero pagado por el prestatario en relación con el cierre de un préstamo hipotecario. Generalmente incluye un cargo de originación, puntos de descuento, tasación, informe de crédito, seguro de título, honorarios de abogados, mensura y artículos prepagados como los pagos a la cuenta en custodia para impuestos y seguros.

   

• Declaración de cierre: formulario utilizado en el cierre que detalla los fondos recibidos y pagados en el cierre, incluidos los depósitos a la cuenta en custodia​​​​​​​ para impuestos, seguro contra riesgos y seguro hipotecario.

   

• Coprestatario: prestatarios adicionales cuyos ingresos contribuyen a calificar para un préstamo y cuyos nombres figuran en los documentos con obligaciones legales equivalentes.

   

• Garantía: bien dado en prenda como seguridad de una deuda, como el inmueble ofrecido como garantía de una hipoteca.

   

• Préstamo conforme: hipotecas convencionales para vivienda que cumplen los requisitos para ser vendidas y entregadas a la Asociación Federal Hipotecaria Nacional (Fannie Mae) o a la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios (Freddie Mac). Estas agencias generalmente compran primeras hipotecas hasta los montos establecidos por mandato del Congreso.

   

• Hipoteca convencional: hipoteca que no se obtiene bajo un programa asegurado por el gobierno (como FHA o VA).

   

• Escritura de fideicomiso: instrumento utilizado en muchos estados en lugar de una hipoteca. La propiedad se transfiere a un fiduciario por parte del prestatario (fiduciante), a favor del prestamista (beneficiario), y se reconviene una vez efectuado el pago total.

   

• Incumplimiento: falta de cumplimiento de una obligación según lo acordado en un contrato.

   

• Morosidad: pago de préstamo que está atrasado dentro del período permitido antes de que se declare un incumplimiento formal.

   

• Depósito: suma de dinero entregada para asegurar una compraventa de bienes raíces. También se conoce como "depósito de garantía" o "dinero de buena fe".

   

• Depreciación: pérdida de valor de un bien inmueble causada por antigüedad, deterioro físico, obsolescencia funcional o económica.

   

• Punto de descuento: monto pagadero a la institución prestamista por el prestatario o el vendedor para aumentar el rendimiento efectivo del prestamista. Un punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo.

   

• Préstamo descontado: cuando la tasa del pagaré de un préstamo es inferior a la tasa de mercado, el prestamista exige puntos adicionales para elevar el rendimiento del préstamo a la tasa de mercado.

• Dinero de buena fe: porción del pago inicial entregada junto con una oferta de compra por parte del comprador de un bien inmueble al vendedor o a una agencia de cuentas en custodia, como evidencia de buena fe. También se conoce como depósito.

   

• Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito (ECOA): ley federal que exige que los prestamistas y otros acreedores otorguen crédito en igualdad de condiciones, sin discriminación por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, edad, estado civil, recepción de ingresos provenientes de programas de asistencia pública o por el ejercicio previo de derechos conforme a la Ley de Protección del Crédito al Consumidor.

   

• Capital: interés de propiedad, es decir, la porción del valor de una propiedad que excede los gravámenes que pesan sobre ella.

   

• Cuenta en custodia: procedimiento mediante el cual una tercera parte imparcial administra documentos legales y fondos en nombre del vendedor y del comprador.

• Depósito en la cuenta en custodia: pago realizado a la cuenta en custodia. En un análisis de la cuenta en custodia, se asume que los pagos mensuales, incluida la porción completa correspondiente a la cuenta en custodia, se realizan puntualmente cada mes. 

• Desembolso de la cuenta en custodia: pago emitido desde la cuenta en custodia, por ejemplo, para impuestos sobre la propiedad o primas de seguros.

• Excedente de la cuenta en custodia: se produce cuando el saldo proyectado mínimo es mayor que el saldo mínimo permitido; esto indica que existen fondos adicionales en la cuenta en custodia que pueden ser reembolsados. 

   

• Ley sobre Informes de Crédito Justos (FCRA): ley federal que exige que un prestamista que rechaza información cumpla con requisitos específicos. También exige que las agencias de informes de crédito actúen con equidad, confidencialidad y precisión al preparar y divulgar información crediticia.

   

• Primera hipoteca: préstamo inmobiliario que tiene prioridad sobre cualquier hipoteca registrada posteriormente y cuya prioridad no cambia durante el plazo del préstamo.

   

• Ejecución hipotecaria: procedimiento legal mediante el cual la propiedad hipotecada como garantía de un préstamo se vende para pagar la deuda del prestatario en incumplimiento.

• Ingreso bruto mensual: ingreso mensual total obtenido antes de impuestos y otras deducciones.

   

• Seguro contra riesgos: contrato mediante el cual una aseguradora, a cambio de una prima, se compromete a indemnizar al asegurado por pérdidas sufridas en una propiedad específica debido a ciertos riesgos (por ejemplo, incendio).

   

• Préstamo de alta proporción: préstamos hipotecarios que superan el 80% del monto del préstamo dividido por el menor valor entre el precio de venta o la tasación.

   

• Cargos de asociaciones de propietarios: cargos impuestos por una asociación de condominio o de propietarios para el mantenimiento de las áreas comunes.

   

• Tasa de interés: porcentaje aplicado a una suma de dinero que se paga por su uso durante un período determinado.

   

• Gravamen: reclamación o derecho legal sobre una propiedad como garantía para el pago de una obligación.

   

• Relación de financiamiento: relación entre el monto de un préstamo hipotecario y el menor valor entre el precio de venta o la tasación.

   

• Pago mensual: generalmente, el monto de PITI (capital, interés, impuestos y seguro) que se paga cada mes conforme al pagaré hipotecario.

   

• Hipoteca: transmisión de un derecho sobre un bien inmueble otorgado como garantía para el pago de un préstamo.

   

• Acreedor hipotecario: prestamista en una transacción hipotecaria.

   

• Prima de seguro hipotecario (MIP): importe pagado por el prestatario por el seguro hipotecario, ya sea a la FHA o a un asegurador hipotecario privado.

   

• Pagaré hipotecario: promesa escrita de pagar una suma de dinero a una tasa de interés determinada durante un plazo específico. El pagaré contiene una descripción completa de las condiciones bajo las cuales debe reembolsarse el préstamo y su fecha de vencimiento.

   

• Deudor hipotecario: prestatario en una transacción hipotecaria que ofrece una propiedad como garantía de una deuda.

   

• Préstamo no conforme: préstamos que no son elegibles para su venta a Fannie Mae o Freddie Mac por diversos motivos, incluidos el monto del préstamo o características crediticias que no cumplen con las pautas normales de evaluación.

   

• Ocupación: uso de una propiedad como residencia permanente, ya sea por parte del titular del título (ocupada por el propietario) o por otra persona mediante un contrato formal de alquiler.

   

• Cargo de originación: importe cobrado por los servicios prestados por la entidad que gestiona la solicitud inicial y el procesamiento del préstamo.

   

• Saldo de capital: saldo pendiente de una deuda, excluyendo los intereses devengados.

   

• Desarrollo urbanístico planificado (PUD): combinación planificada de usos diversos del suelo, tales como vivienda, recreación y comercios, dentro de un mismo desarrollo.

   

• Contrato de compraventa: acuerdo entre un comprador y un vendedor de bienes inmuebles que establece el precio y las condiciones de la venta. También se conoce como contrato de venta.

   

• Mensura: medición y descripción de un terreno realizada por un agrimensor matriculado.

   

• Título de propiedad: prueba legal de los derechos de propiedad sobre un bien inmueble.